Quels sont les produits financiers disponibles à Madagascar pour un prêt immobilier ?
Certaines banques ne font pas d’offres spéciales pour les investissements immobiliers mais proposent des crédits aux particuliers dans un cas général. Le taux d’intérêt (taux fixe) dépend de la somme empruntée et la somme empruntable dépend de la quotité cessible du salaire (la somme maximale que la loi permet à la banque de retirer du salaire pour le remboursement, intérêts inclus). Dans ce cas ci, souvent appelé crédit personnel, la banque n’exige pas de justification. L’emprunt minimum, qui varie selon les banques, tourne autours des 200 000 MGA.
Ces produits sont réservés aux salariés.
Un des produits proposés par une banque de Madagascar est un prêt immobilier, d’un minimum de 2 000 000 MGA, qui peut financer 100% des projets (qui doivent concerner l’immobilier, appart l’achat de terrain nu). Il peut s’agir d’un contrat à long terme (maximum 15 ans) et le remboursement se fait par mensualité avec un taux d’intérêt fixe pendant la durée du contrat. Les frais de dossiers dépendent du montant de l’emprunt et le remboursement anticipé est possible. L’offre est également réservée aux salariés.
Une autre banque propose un produit presque assimilable au précédent mais celui-ci est réservé aux projets de construction de résidences (et non pour des achats ou des travaux de réparations). Réservé aux salariés, il a un taux d’intérêt fixe et peut durer pour un long terme. La banque ne finance que 80% du devis de construction (oui, un devis est donc exigé), ce qui signifie que les 20 % sont censés être un apport personnel. Cette offre propose un taux d’intérêt inférieur à 14 %.
Certaines offres de crédit immobilier, en partenariat avec des entreprises de constructions, proposent des taux d’intérêt fixes et préférentiels, à condition que les travaux soient exécutés par l’entreprise partenaire de la banque. De plus, le financement est débloqué petit à petit, au fur et à mesure que les travaux avancent, pour éviter les dérives. Si l’emprunteur préfère avoir recours à une entreprise autre que celle en partenariat avec la banque, il n’a pas droit au taux préférentiel.
Dans certaines offres, l’apport personnel n’est pas requis si le particulier a déjà un terrain à bâtir.
Conclusion
Le crédit immobilier est une solution visant surtout les salariés (avec un revenu que la banque juge acceptable) et qui s’adapte à la vocation du financement. Les banques ont essayé de faire en sorte que la somme du remboursement mensuel (avec les intérêts) soit équivalente au prix d’un loyer. Nous ne dirons pas quelles offres sont les meilleures car, selon les situations, la question peut changer de réponse.
